Federālie un privātie studentu aizdevumi: kuru izvēlēties?

Pašlaik ASV ir 44,5 miljoni studentu kredītu ņēmēju. Kopā šie aizņēmēji ir parādā USD 1,5 triljonus.

Aptuveni USD 1,4 triljoni no tiem ir parādā ASV valdībai federālo studentu aizdevumu veidā. Pārējais ir privātie studentu kredīti. Tātad, kāda ir atšķirība?

Federālie un privātie studentu kredīti

Galvenā atšķirība starp federālajiem un privātajiem studentu kredītiem ir tā, ka federālos studentu kredītus piedāvā valdība, savukārt privātos studentu kredītus piedāvā privātā sektora aizdevējs. Šie divi kredītu veidi piedāvā ļoti dažādas priekšrocības, procentu likmes un atmaksas iespējas.

Kādas ir federālo studentu kredītu priekšrocības?

Federālajiem aizdevumiem ir fiksētas procentu likmes, tāpēc procenti paliek nemainīgi, līdz esat pabeidzis atmaksājot aizdevumu , neatkarīgi no tā, kā tirgus kāpj un krīt. Pašlaik federālās studentu kredītu procentu likmes ir noteiktas 4,45% apmērā bakalaura studentiem un 6% maģistrantiem.

Daži federālie aizdevumi tiek arī subsidēti. Subsidētie aizdevumi ir ideāli piemēroti, jo valdība maksā procentus par jums, kamēr jūs mācāties skolā vai atliek. No otras puses, par nesubsidētajiem aizdevumiem procenti sāk uzkrāties, tiklīdz tie tiek izņemti.

Datu avots: Autora aprēķini.

Kā redzat, federāli subsidētie aizdevumi var ietaupīt studentiem tūkstošiem dolāru, pirms viņi pat absolvē.

Kad esat absolvējis, federālie studentu aizdevumi nodrošinās jums ērtākas atmaksas iespējas. Ja nevarat veikt maksājumus, jums ir iespējas atlikt un pacietīgi, kas ļauj īslaicīgi pārtraukt maksājumu veikšanu. Ja jums ir subsidēti aizdevumi, atlikšanas laikā tiem netiks uzkrāti procenti.

Federālie studentu aizdevumi piedāvā arī dažādus atmaksas plānus, tostarp uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu cilvēkiem, kuri nevar atļauties lielus ikmēneša maksājumus. Jūs pat varat pretendēt uz kādu no vairākām federālās valdības piedāvātajām aizdevumu atlaišanas programmām.

vai ir vērts ieguldīt akcijās

Kādas ir privāto studentu kredītu priekšrocības?

Privātos studentu kredītus piedāvā bankas, krājaizdevu sabiedrības, valsts aizdevumu programmas un nefederālas iestādes. Viss, sākot no Sallie Mae aizdevuma līdz aizdevumam, ko piedāvā jūsu universitāte, tiek uzskatīts par privātu aizdevumu. Privātiem studentu kredītiem ir divas galvenās priekšrocības.

• Jūs varat pretendēt uz augstāku aizņēmuma limitu
• Jūs varat pretendēt uz zemāku procentu likmi, ja jums ir lielisks kredīts

Atšķirībā no subsidētajiem federālajiem aizdevumiem privātie studentu aizdevumi nav balstīti uz vajadzībām. Jūs varat pretendēt uz lielāku aizdevuma summu, it īpaši, ja jums ir līdzparakstītājs ar labu kredītvēsturi. Šī iemesla dēļ privātie studentu kredīti parasti tiek izmantoti kā papildinājums, ja federālie aizdevumi nesedz studenta finansiālo trūkumu.

Kamēr privātajiem studentu kredītiem ir vidēji augstāka procentu likme, ir iespējams saņemt privāto studentu kredītu ar procentu likmi līdz pat 3% vai 3,5%, ja jums ir lielisks kredīts. Cilvēki, kuri var pretendēt uz šīm zemajām likmēm, var izvēlēties privātus, nevis federālos studentu kredītus.

Tomēr ir svarīgi atcerēties privāto studentu kredītu trūkumus. Daudzi nāk ar mainīgu procentu likmi. Tas nozīmē, ka tas var palielināties, palielinoties federālajai procentu likmei, ko tā dara kopš 2015. gada. Neviena no tām netiek subsidēta, tāpēc procenti sāks uzkrāties, kad paņemsiet aizdevumu.

Jūs arī vēlaties ņemt vērā faktu, ka privātie studentu kredīti piedāvā mazāk elastības atmaksas ziņā. Jūs nevarat piedot savus privātos studentu kredītus, un jums nav tiesību uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu. Turklāt daži privāti studentu kredīti pat prasa, lai jūs sāktu veikt maksājumus, kamēr jūs joprojām mācāties skolā.

Kurš no tiem ir piemērots jums?

Subsidētie federālie aizdevumi ir bezjēdzīgi, un, ja jūs tiem atbilstat, tiem vajadzētu būt jūsu pirmajai izvēlei. Pēc tam parasti ir laba ideja vērsties pie nesabsidētiem federālajiem aizdevumiem.

Ja esat pilnībā izmantojis jums pieejamos federālos studentu kredītus un joprojām nevarat atļauties segt mācību izmaksas, iespējams, būtu lietderīgi sākt pieteikties privātiem studentu aizdevumiem. Privātie studentu kredīti būtu jāizmanto, lai papildinātu, nevis aizstātu federālos studentu kredītus.

Vienīgais izņēmums no šī noteikuma būtu, ja jums ir izcili kredītvēsturi un varat pretendēt uz privāto studentu kredītu ar ievērojami zemāku procentu likmi. Pat ja atrodat ļoti zemu procentu privātu studentu kredītu, vēlēsities apsvērt arī šādus faktorus:

• Vai procenti ir fiksēti vai mainīgi?
• Vai jums ir jāsāk veikt maksājumus, kamēr jūs mācāties skolā, vai arī varat pagaidīt, kamēr beigsit skolu?
• Vai aizdevējs piedāvā aizdevuma atlikšanas iespējas?
• Vai varat veikt priekšapmaksu, nemaksājot soda naudu?

Galu galā atmaksas nosacījumi ir tikpat svarīgi kā procentu likme. Ja vien jums nav garantēta ienākumu avota, ir svarīgi sagatavoties iespējai, ka pēc studiju beigšanas, iespējams, nevarēsit veikt kredīta maksājumus. Federālie studentu aizdevumi nodrošina aizsardzību šādos apstākļos, tāpēc lielākā daļa studentu izvēlas tos, nevis privātos studentu aizdevumus.